Najlepsze darmowe konta bankowe

Każdego dnia spotykamy oferty kont bankowych, które są reklamowane jako „darmowe konta bankowe”. Prawie zawsze jednak po głębszej analizie okazuje się, że nie jest tak do końca. Reklamy zawierają różne gwiazdki, drobne druczki itp. i nagle okazuje się, że bank co miesiąc pobiera jakieś opłaty. Zazwyczaj opłat można uniknąć, ale trzeba pamiętać o spełnieniu różnych warunków – najczęściej związanych z wpływami na konto, albo liczbą lub wartością transakcji kartą.

Na szczęście są jeszcze oferty kont darmowych. Oczywiście nie obejmuje to absolutnie wszystkich możliwych usług i funkcjonalności konta tylko te najbardziej istotne. Dla porządku zatem, za darmowe konto bankowe uznaję takie, w którym:

  • nie płacisz nic za prowadzenie konta;
  • nie płacisz nic za obsługę karty debetowej do konta;
  • nie płacisz prowizji za wypłaty z rozsądnej liczby bankomatów;
  • nie płacisz za standardowe przelewy zlecane online;

Poniżej znajdziesz ranking darmowych kont osobistych, które spełniają powyższe kryteria. Dodatkowo, możesz też sprawdzić ranking kont dla młodych – niektóre banki mają specjalną ofertę kont za darmo dla klientów poniżej pewnego wieku.

 

Ranking darmowych kont bankowych

1.darmowe konta bankowe idea bank

Konto Idealne – Idea Bank

  • Konto bezwarunkowo darmowe dla wszystkich;
  • Bardzo atrakcyjna oferta oszczędnościowa (promocyjne lokaty 3-3,5% i konto oszczędnościowe 2,25%);
nest konto analiza

nest konto załóż

2.darmowe konto bankow bnp bgż

Konto optymalne – BNP BGŻ Paribas

  • Konto bezwarunkowo darmowe dla wszystkich;
  • Bardzo atrakcyjna oferta moneyback (do 25 PLN miesięcznie, max 300 PLN w roku);
nest konto analiza

konto załóż

3.

Nest Konto – Nest Bank

  • Konto bezwarunkowo darmowe dla wszystkich;
  • Dodatkowo atrakcyjna oferta oszczędnościowa (promocyjna lokata 4% i konto oszczędnościowe 2,25%);
  • Ograniczona funkcjonalność serwisu internetowego;
nest konto analiza

nest konto załóż

Ranking darmowych kont bankowych – dla młodych

1.darmowe konto bankowe millennium

Konto 360° Student – Bank Millennium

  • Konto darmowe dla osób w wieku 18-26 lat;
  • Program moneyback – zwrot do 360 PLN (2% płątności kartą i 5% płatności BLIKiem – do 60 PLN/ msc przez 6 miesięcy);
  • Bardzo nowoczesny i przejrzysty system internetowy;
  • Bezpłatne korzystanie z karty pod warunkiem min. 1 transakcji miesięcznie;
 

nest konto załóż

2.darmowe konto bankowe dla młodych mbank

eKonto m – mBank

  • Konto całkowicie darmowe dla osób w wieku 13-20 lat;
  • Bardzo nowoczesny i przejrzysty system internetowy;
  • Bezpłatne korzystanie z karty pod warunkiem min. 5 transakcji miesięcznie dla osób w wieku 21-24 lat;
 

nest konto załóż

3.darmowe konto bankowe dla młodych pko bp

Konto dla młodych – PKO BP

  • Konto darmowe dla osób w wieku 18-26 lat;
  • Bezpłatne korzystanie z karty pod warunkiem min. 5 transakcji miesięcznie;
 

nest konto załóż

Jeśli powyższa oferta kont jest dla Ciebie niewystarczająca, a na przykład masz dość wysokie regularne wpływy na konto lub dużo korzystasz z karty do konta, byćmoże odpowiednie będzie dla Ciebie inne konto – takie, które jest darmowe po spełnieniu pewnych warunków. Jeśli tak, polecam źródło: ranking kont osobistych.

Dlaczego banki oferują darmowe konta osobiste?

Jeśli jesteś z natury podejrzliwy, albo prostu rozsądny 🙂 pewnie zastanawiasz się jak to możliwe, że banki oferują darmowe konta bankowe. Też się nad tym kiedyś zastanawiałem i znalazłem dwie odpowiedzi – jedną prostą i jedną bardziej zaawansowaną. Zacznijmy od tej prostszej.

  1. Potęga cross i up-sellingu

„Punkt stykowy” z klientem

Zdobywając klienta, który założy konto osobiste w danym banku, najtrudniejszą część pracy sprzedażowej bank ma już za sobą – dysponuje danymi klienta i coś o nim już wie. Dlatego prawie zawsze przy zakładaniu konta bank poprosi (lub skusi promocją – stawiając to jako warunek) Cię o wyrażenie zgody marketingowej. Od tego czasu będzie mógł co jakiś czas zadzwonić, żeby zaprezentować Ci swoją ofertę i próbować sprzedać Ci kolejny produkt.

Co więcej, jeśli aktywnie korzystasz z konta bankowego – wpływa na nie Twoje wynagrodzenie lub inny stały dopływ gotówki, płacisz kartą do konta, zlecasz przelewy przez internet, z natury rzeczy raz na jakiś czas kontaktujesz się z bankiem. Dla banku każda Twoja wizyta w bankomacie lub serwisie internetowym to okazja, żeby zaprezentować Ci kolejne usługi i produkty. Praktycznie zawsze logując się do systemu online zobaczysz kolejne oferty szybkich pożyczek i innych produktów kredytowych. To będzie też pewnie bank pierwszego wyboru jeśli chodzi o kredyt hipoteczny (chociaż warto sprawdzić inne oferty! – zobacz). Dlatego też od pewnego czasu banki starają się rozpowszechnić swoje aplikacje mobilne. Jeśli będziesz miał bank w swoim smartfonie, bank praktycznie cały czas będzie miał z Tobą kontakt.

Dlatego, o ile początkowo bank może nie zarabiać na tym, że założysz w nim konto (oczywiście jeśli jest to darmowe konto – w innym przypadku zarabia na prowizjach), z pewnością liczy, że zarobi w przyszłości. Przykładowo, nawet jeśli początkowo zakładasz tylko zestaw standardowy – konto + karta, pewnie z czasem na tyle przyzwyczaisz się do danego banku, że będziesz trzymać w nim coraz więcej pieniędzy i założysz lokatę lub konto oszczędnościowe. Jeśli będziesz chciał trochę zwiększyć swoje dochody z inwestycji, może kupisz poprzez bank jednostki funduszy inwestycyjnych. I to będzie ten moment, gdzie bank zacznie na Tobie już dobrze zarabiać.

Dobre poznanie klienta

Oczywiście jednak najważniejszym celem banku jest zarabiać na udzielanych kredytach. Jeśli klient aktywnie korzysta z danego banku, a w szczególności jeśli wpływa do niego wynagrodzenie, bank może bardzo dobrze takiego klienta poznać. Widzi ile on zarabia, na ile jego zarobi są powtarzalne, jak, gdzie i ile wydaje. Dzięki temu może bardzo łatwo, dobrze i szybko ocenić jego zdolność kredytową. Dlatego jeśli szukasz jak najszybszej oferty kredytu gotówkowego, bank w którym masz konto będzie startował z najlepszej pozycji.

2. Pozyskanie finansowania

Zrozumienie drugiego powodu, dla którego banki są skłonne zaoferować konta za darmo wymaga nieco wstępu z podstaw działalności banku.

Jak działa bank?

Banki to instytucje, które zarabiają przede wszystkim na pożyczaniu pieniędzy gospodarstwom domowym i przedsiębiorstwom (poza tym zarabiają na prowizjach za różne wykonywane czynności bankowe – w tym np. prowadzenie kont osobistych i inwestycjach). Aby jednak mogły pożyczyć pieniądze komuś, najpierw muszą skądś pozyskać. Częściowo będzie to kapitał zainwestowany i zbudowany przez właścicieli, ale przede wszystkim muszą pieniądze efektywnie pożyczyć od kogoś. W tym celu mogą wyemitować dłużne papiery wartościowe, które nabędą różnego rodzaju inwestorzy (w tym indywidualni), jednak podstawowym sposobem będzie pozyskanie depozytów od gospodarstw domowych i przedsiębiorstw. Jak wygląda bilans banku możesz zobaczyć na schemacie poniżej:

Jak wynika z powyższego wstępu i schematu, można powiedzieć, że trzymanie pieniędzy w banku (na lokacie lub koncie) to tak jakby pożyczanie bankowi, żeby ten mógł pożyczyć dalej. Aby bank był rentowny i zarabiał na działalności odsetkowej, średnie oprocentowanie przy jakim pożycza pieniądze od kogoś musi być jak najniższe, a oprocentowanie przy jakim pożycza komuś musi być jak najwyższe.

Oczywiście jeśli masz konto bankowe, to jest ono nieoprocentowane. Nawet jeśli starasz się jak największą część swoich środków trzymać na rachunkach oprocentowanych (lokatach i kontach oszczędnościowych), to zawsze jednak jakaś część będzie czekała na koncie osobistym. W ten sposób oczywiście bank pożycza od Ciebie za darmo. Dlatego bankom zależy na jak największej liczbie kont osobistych i jest to jeden z najważniejszych elementów, w którym starają się ze sobą konkurować.

Dlaczego w takim razie tylko niektóre banki oferują darmowe konta osobiste?

Skoro jest jak napisałem powyżej, to dlaczego tylko niektóre banki oferują darmowe konta bankowe, a inne nie? Tutaj też jest kilka możliwych odpowiedzi:

1. Bo nie muszą

Niektóre banki są na tyle znane i mają tak atrakcyjną ofertę kont osobistych poza warunkami cenowymi – np. w zakresie dostępnych usług dodatkowych, dobrego serwisu internetowego itd., że po prostu nie muszą kusić darmowymi usługami, żeby efektywnie realizować swoje cele. Zamiast zwiększać liczbę kont osobistych wolą zarobić na już istniejących jak najwięcej.

2. Bo im się to mniej opłaca

Nie ma też przypadku w tym, że dość często darmowe konta osobiste w danym banku idą w parze z bardzo wysoko oprocentowanymi kredytami udzielanymi przez dany bank. Tak jest np. z Idea Bankiem. Jest on w stanie bardzo szybko budować swój portfel wysokomarżowych kredytów i dlatego cały czas potrzebuje pozyskiwać jak najwięcej finansowania. Darmowe konta osobiste to najtańszy i najskuteczniejszy sposób (inny dobry sposób, który z resztą ten bank także stosuje to wysokooprocentowane lokaty, ale to już droższe finansowanie). Mając dobre sposoby wykorzystania nowych pieniędzy dostarczonych przez klientów, bank woli starać się pozyskać ich jak najwięcej, nawet kosztem przychodów z prowizji. Z drugiej strony, banki, które zarabiają mniej na swoich portfelach kredytowych wolą więcej zarobić na prowizjach związanych z kontami.

3. Oferują warunkowe darmowe konta

Trzeba także zauważyć, że dużo banków oferuje konta, które mogą być darmowe o ile ich się aktywnie używa. Najczęściej takie warunki to wpływ określonej kwoty miesięcznie lub zawarcie określonej liczby lub wartości transakcji kartą do konta. Banki starają się w ten sposób wymusić jak największą aktywność klientów i zwiększyć wartość środków trzymanych na koncie na potrzeby płynnościowe. Przy okazji (a może nawet przede wszystkim) im aktywniej klient używa danego konta, tym łatwiej bankowi spełnić swoje cele cross i up-sellingowe (o tym wyżej). Stąd też od pewnego czasu większość banków oferuje konta warunkowo darmowe. Warto z nich korzystać jeśli czujesz się komfortowo jeśli chodzi o spełnienie warunków darmowości. W innym przypadku, zapraszamy ponownie do rankingu kont darmowych bezwarunkowo 🙂